收藏一篇文章，彻底搞懂医疗保险
文
爱科普的保险君
第篇
周末，全国各地降温，很多6岁以下的孩子都生病了呢。
保险君接连收到各位亲发来的医疗保险问题，主要咨询孩子感冒发烧住院、急性肺炎住院、扁桃体发炎住院等情况下商业医疗保险怎么买怎么用。
确实，生病住院这事儿，在健康时总是忽略；更别提想到要买商业医疗保险了，医院后，猛然发现还是有商业医疗保险更省钱。
那什么是商业医疗保险呢，与社保是个什么关系呢？买哪种好呢？
保险君首先解答你的第一个问题：
什么是商业医疗保险？
简单来说，除开职工医保、城镇居民医保、新农合医保等政府组织购买的医疗保险外，其他医疗保险产品都属于商业医疗保险。
也就是说商业医疗保险还是医疗保险，本质上还是用来看病花钱报销医疗费用的，只不过需要你自己向保险公司购买，而保险公司要赚钱，肯定就不会像社保缴费那么便宜。
商业医疗保险与社保的区别、关系？
社保中的医保，包括职工医保、城镇居民医保、新农合医保等基本医疗保险。
小提示：在购买商业医疗保险时，保险公司会问你，是否有社保，其实指的是你有没有基本医疗保险。如果你有，那么价格会实惠一些；如果没有，那么价格会高出许多。
我们在使用医保看病时，花费的医疗费用，并不是都可以报销的，如果你自己或周围的朋友亲人有过医保报销的经历，你就会明白。
医保有如下4个缺点：
1、有门槛
即报销的起付线，比如说门诊花费元以上，住院医疗费用元以上，才有报销的机会。
2、有限制
我们称为社保用药清单，里面按照甲乙丙类药品进行细分，分别确定了各种药物的报销比例。
清单外的药品费用需要你自己掏腰包，比如进口药、特效药、保健药、新药等等，都需要自己花钱。
3、报不全
①医院看病，医院不报销
②去一级、二级、医院看病，报销比例都不同
4、会降低
退休后，医疗费用报销比例发生变化，大部分城市是降低报销比例。
既然医保有缺点，那么怎么办呢？
商业医疗保险就出现了，出现的目的就是来解决医保的缺点哒。
所以社保医保与商业医疗保险的关系就是：互补！
商业医疗保险对社保只说一句话：
你不管的我管，你不报的我报！
社保与商业医保的对比，如下图：
接下来，保险君告诉你：
买什么商业医疗保险好呢？
商业医疗保险可分为3类：
低端医疗保险（又称为补充医疗保险）、中端医疗保险、高端医疗保险。
从医疗费用的报销额度、看病的治疗手段、药品限制、赔付方法等几个方面做了比较，如下：
对于普通大众而言，购买中端医疗保险，是最合适的。
为啥呢？原因就两个字：实惠！
接下来，保险君给你介绍一下现在市场上“比较热”的中端医疗保险：
1、中低端医疗保险
各产品的优缺点，保险君都在表格中写明了。
而这类医疗保险的共同缺点，保险君需要单独说一说。
缺点①把保额放大了很多倍，至少10倍以上，有的甚至放大了60倍
上面表格中的医疗保险保额在万-万之间，一位25岁的年轻人第一次购买时，需要花费大概元—元。
花费几百元，就可以享受几百万的医疗费用报销，是不是瞬间觉得社保弱爆了？
如果你是这样想的，那恭喜你，产品设计的营销套路成功套住了你！
这种误导消费，过度包装，消费者是很难识别的，然而保险监管层不可能辣么及时发现，就算发现了，治理这种乱象也是不容易的。
缺点②理赔过程和赔偿条款很多猫腻
赔偿条款中，涉及到社保医保的个人自付和统筹医保支付的抵扣细节问题。
上表中这类中低端医疗保险，绝大多数产品在理赔时，都只考虑统筹医保支付的医疗费，目的是给你少报销医疗费。
因为产品价格低，加上各家保险公司互相抄袭，产品高度相似，导致竞争激烈。
于是核保比较宽松（即大部分人都能买），一定会导致理赔量剧增，然后，理赔审核就会越来越严。
2、中端医疗保险
如上表，这些医疗保险就属于比较正常的中端产品，即价格和保障额度是匹配的，没有过分夸大保额。
这类产品共同的优点是：
直接在社保医保的基础上，无缝对接，也就是说没有1-2万的免赔额。
社保医保报销剩下的医疗费用，这类医疗保险产品不会再减去1-2万，而是直接根据保险条款的报销比例，进行报销，实用性强。
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该款医疗保险的亮点是：
①花1块钱都能赔
0免赔额，%比例赔付；
而其他医疗保险，需要花1万元以上才有报销的机会。
②没有故意放大保额
而是采用了比较适中合理的50万住院医疗保额；
但其他医疗保险，把保额夸大到了万、万、万。
③保普通门诊
除了保障癌症、肾透析等特殊门诊外，还保障普通门诊，包括意外伤害门诊、疾病门诊；
也就是感冒发烧，去医院看门诊花的几百元或者两三千元都可以报销。
④理赔非常快
全采用线上传理赔所需资料，且保险公司为纯互联网保险公司，讲究的就是速度。
最后，保险君整理了大家发来的保险问题；其中，这2个问题是你最关心的：
1、买完重疾险，还需要买医疗保险吗？
重疾险与医疗保险并不冲突，相互独立。比如说患了癌症，重疾险赔偿时，是不会管你医疗保险报了多少钱的问题，而是你的保额是多少就赔多少。
重疾险与医疗保险都购买的好处在于：医疗保险可以解决日常看病住院医疗费用的报销，重疾险可以在大病时，帮助医疗保险一起为你降低医疗费用支出。
2、商业医疗保险保证续保重要吗?
严格来说，没那么重要。
什么是保证续保呢？
通俗的解释是，只要你在第一年买了某款医疗保险，那么从第二年及以后每年，保险公司不能因为你某年理赔次数多，理赔金额多，下一年就不要你买了，而是还得接受你的购买。
或者说该款产品不卖了，你想买还是可以继续买的。
为什么保险君说，没那么重要呢？
因为就算保险公司接着让你购买，随着你年龄的增加，以及保险公司不断增加的理赔金额支出，那水涨船高的保费，也会让你不想再继续买下去的。
除非你患上了某疾病，需要长年治疗，只要你觉得保费不亏，你就会接着买。
但你别忘了，全国跟你有相似需求的人还有一大批，这时，保险公司就该对这批年龄段的人群采取多种措施提高保费了。
另外一个原因，就是产品总会不断更新和完善，医疗保险产品也会增加更多药品种类和医疗项目的报销，在恰当的时候，选择新产品，放弃老产品，是人之常情。
最后，保险君用28个字，一首打油诗，总结社保和商业医疗保险的知识：如下图↓希望你读完收获满满啦~
end
对医保还有疑惑，找保险君吧！
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