治病,是听医保的还是听自己的
社保，是每个上班族们每月都要按时交纳的一笔保险费，其中的医保，是只要交了钱，就能立马生效使用的，但你知道一旦生病就医，医保能报多少钱吗？
一、医保报销，先看“两定点三目录”
要清楚的是，医保不是什么都能报，医保的使用，有着严格的执行标准。
首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。
“两定点”包医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。
其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。
“三目录”包括：
基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）
诊疗项目目录（检查费、手术费等）
医疗服务设施目录（床位费之类）
其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。甲类是%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。
以基本医疗药品目录为例：
1，甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；
2，乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；
3，丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，%自费。
二、你的医保能报多少钱？
以北京医保为例：
住院年起付线元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%。
举个例子：
A某不幸感染急性肠胃炎，花费元，他的报销之路是这样的：
先掐头去尾
扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额。假设起付线为元，封顶线为元，元的医疗费用有元不能报，还剩元。
剔除自付部分
以上文提到的药品目录为例，如果他使用了0元的乙类药品，报销比例为50%，需要自付元，可报销费用还剩元。
剔除自费部分
还以上文提到的药品目录为例，如果他使用了元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有元。
走完这一波，A某的医疗费用元，可报销元，需要实际支付元。
这是个简单的肠胃炎住院病历，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。
三、医保非万能，没有医保万万不能
按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。
其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。
1，可带病投保
即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉。
2，保证续保
医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。
3，长期有效
医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同）。
四、治病，听医保的还是听自己的？
馒头和燕窝，都是食物，但口感和营养价值都不同。
还处在温饱线的人没时间去思考燕窝的价值，但并不是所有人都还在温饱线，同一个人也不会永远在温饱线挣扎。追求更好是我们的天性，对医疗需求的无止境追求也是必然。
医疗水平的提升，一边是更高的治愈率和更有尊严的医疗服务，另一边是更多社保范围内无法报销的新项目。这就是医保的局限性，作为大锅饭，它保证我们享有基础的医疗保障，但满足不了更多治疗方案和药品的需求。医院是自负盈亏的，有限的医疗资源和报销额度，被逐渐老龄化的人群不断挑战着，有病了，能治，但怎么治，很大程度上要听医保的。
所以你看，医保的出发点是好的（广覆盖），但它很难兼顾所有人，做到对所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均医疗保险限额，在他们身上是不够用的。无奈的是我们都会变成老年人，都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候，你想听医保的，还想听自己的？
听过这么一句话：每个时代最好的医疗水平，永远不是大众能消费的起的。
但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。
五、商业保险，明码标价的高阶保障
很多人对商业保险有偏见，这是中国保险业发展的历史原因造成的，暂时无解。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。
首先，商保没有社保性价比高
保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和社保的性价比，这个问题也没有意义。
第二，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障
重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。
目前来看复星联合达尔文5号荣耀版，是性价比最高的产品（我觉得哈~），基础保障全，还便宜。
意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。小蜜蜂2号适合大部分人，职业高危的话可以看看5-6类意外险。
寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。大麦和定海柱2号足够优秀，定海柱的健康告知要严格一些，但更便宜。
医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。超越保便宜，值得选择。平安e生保长期医疗险20年续保，很吸引人。
第三，商保是有价格门槛的
商业保险提供的高阶保障，其实是每个人都需要的，如果是免费或以及低的价格推出，很多人都会毫不犹豫的买一份。但，保险公司毕竟是需要自负盈亏，更全面的保障必然需要更高的成本。
所以，商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。
《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。
长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。
第四，商保是有投保门槛的。
商保并不是对所有人开放的，对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的，一个高危职业人群是不能购买普通意外险的，65岁以上的人群很难买到重疾险了。
所以，商保给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。
敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。这一课，也是成年人的必修课。
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